小白必学保险课

保险是什么

  • 管理风险的金融工具
  • 风险就是不确定性
    • 不管下不下雨,都备一把雨伞,而不是下雨再买
  • 保险是一纸合约,关键时刻变成保险公司送来的钱
  • 买了保险和是否生病没有关系
    • 不能防止生病
    • 不是诅咒自己生病

谁可以卖保险

  • 国家
    • 社保
    • 五险一金
    • 国家要求,必须买
  • 保险公司
    • 商业保险
    • 自愿购买

谁可以买保险

  • 四个人
    • 保险人:保险公司
    • 投保人:花钱买保险的
    • 被保险人:保险标的,保险生效的对象
    • 受益人:被保险人去世,受益人领钱
  • 企业给员工买社保和商业保险
  • 给自己买
  • 给自己的配偶、子女和父母买
  • 孩子的社保和商业保险只能是父母买
    • 爷爷奶奶姥姥姥爷能否给孙子孙女外孙子外孙女买要看社保机构和保险公司的要求
  • 贷款机构可以给欠款人买

买保险会花多少钱

  • 个人或全家年收入的 10%-20%
  • 自由职业者、无业者需要把社保放到保险预算之中

医疗险

  • 我会有哪些风险,社保就有哪些
  • 社保基本医疗险

    • 报销门诊、急诊和住院费用
    • 门诊急诊报销
    • 住院报销10万-50万
    • 名义报销60%-90%
    • 甲类、乙类、丙类和目录外药品和治疗方案报销限制
  • 医疗险

    • 报销门诊、急诊和住院的医疗费
    • 门诊报销5000元、一万元
    • 住院报销200万-600万
    • 典型产品:百万医疗险(附加门诊报销责任)

重疾险

  • 重疾险

    • 遇到大病直接给很多钱
    • 癌症、器官移植、重度昏迷、心脏病、脑溢血
    • 保额一次性赔付
  • 重疾险选购提示

    • 越早买越好
    • 包含的疾病数量越多越好
    • 理赔次数越多越好,不分组最好
      • 所谓分组,是指规定的一组疾病中,患了其中一种,则该组中其他疾病的保障失效
    • 保障期限越长越好
      • 终身,贵
      • 70年定期,便宜
    • 缴费时间越长越好,中间生病就不需要继续交钱了

意外险

  • 工伤保险

    • 工作时,因意外导致身故或伤残可以获得保险金
    • 领取工伤保险保险金后企业依旧要进行补偿
      • 企业给的
      • 工伤保险补偿的
  • 意外险

    • 按照伤残情况给很多钱
    • 意外身故赔100%保险金
    • 总共10级,每一级增加10%的保险金
  • 选购提示

    • 便宜,几百元保额轻松过百万

    • 儿童购买有限制

      • 为防止有人对孩子图谋不轨
      • 8岁、10岁以下不超过20万,8岁、10岁到18岁不超过50万
      • 航空意外险等没有限额
    • 返还型意外险

      • 到期返还保费,收益不到1%,
      • 保费昂贵,不如投资,因此不实惠

养老险

  • 社保
    • 退休后每月领钱
    • 按照当地的社平工资+养老保险费平均到每月或每年给钱
  • 养老险
    • 约定日期或退休后,每月、每年领钱
    • 购买的时候约定未来会发多少钱
  • 产品种类

    • 年金险:每年或每月领取
    • 两全险:退休一次性领取
    • 万能险(增额终身寿险):随时领钱
  • 收益

    • 固定收益:3.5%
    • 浮动收益:1-2%保底收益之上收益不保证

生育险

  • 社保
    • 产检费,接生费,手术费,住院费,药费
    • 收入不低于在职期间平均工资
    • 有限额
  • 孕中险
    • 报销和补贴生孩子的费用,难产和并发症的费用、新生儿的医疗费用

失业险

  • 社保
    • 可领取 1-24 个月
    • 失业金:每月1000多元
  • 理财险
    • 期限短
  • 种类
    • 投连险
    • 短期两全险
    • 个人养老保障产品

失能险

  • 社保
    • 卧床不起每月有工资领
    • 没有全面推广
  • 失能险
    • 不单卖,企业购买

寿险

  • 社保

    • 养老金一分为二:
      • 统筹账户充公
      • 个人账户家属领取
  • 寿险

    • 自己去世,家人领钱
  • 种类
    • 定期寿险:保障时间固定,保障金额高
    • 两全险、终身寿险:兼顾投资和身故保障

其他

  • 家财险:大火,大水,装修损失,财产被盗
  • 车险:车子受损,被盗,撞人
  • 宠物险:去医院看病、咬伤他人

保险搭配

  • 社保必须人人都买
  • 孩子
    • 出生前:母亲买生育险、孕中险
    • 出生30天后:
      • 必选:少儿医疗险、少儿重疾险、少儿意外险
      • 可选:少儿寿险、教育金险、养老险
  • 孩子的父母

    • 寿险(受益人配偶)
  • 青年

    • 必选:医疗险、重疾险、意外险
    • 可选:寿险(受益人为父母)、养老险
  • 中年

    • 医疗险、重疾险、意外险、养老险
    • 寿险
      • 受益人配偶、父母、子女
      • 保额大于全部债务、大于10年年收入
  • 老年
    • 医疗险
    • 意外险

怎么买

  • 社保
    • 企业购买
    • 自己购买
  • 商业
    • 网上:支付宝、微信、保险公司网站
    • 业务员
    • 银行、邮局
    • 电话
    • 顺便买:机场、旅行社
  • 健康告知认真看
  • 付款方式
    • 支付宝、微信
    • 银行卡
    • 不能把现金给保险销售人员

理赔流程

  • 社保
    • 通过医院、企业和社保机构办理报销、领取养老金等手续
  • 理财险、养老险
    • 通过保险公司官网、APP、公众号和保险卡随时可以领取
  • 医疗险小额报销
    • 拍照通过APP或者公众号申请理赔
    • 最快1分钟到账
  • 报案和材料提交

    • 医疗险大额报销
      • 保险公司的柜台
      • 邮寄材料给保险公司
      • 保险公司理赔人员代办理赔
    • 重疾险
      • 保险公司客服电话、APP或公众号报案,提交住院发票等材料
    • 意外险
      • 保险公司客服电话、App或公众号报案,提交医院发票等材料
      • 公安机关的结案材料
      • 指定机构进行伤残鉴定
    • 寿险、年金险、两全险、万能险
      • 保险公司客服电话、App或公众号报案,提交死亡证明等材料
    • 财产险
      • 保险公司客服电话,App或公众号报案,提交损失证明等材料
    • 等待理赔结果
  • 等待理赔结果

    • App、公众号或电话咨询进度
    • 理赔人员电话访谈、到家面谈
    • 保险公司要求补充材料
  • 理赔结果
    • 成功
      • 理赔成功
      • 保险公司付钱到银行卡
    • 失败
      • 收到理赔失败的结果
      • 与保险公司理赔部门协商
      • 银保监会下属管理机构投诉
      • 去仲裁机构申请仲裁
      • 去人民法院起诉(终极理赔大招)

理财 - 五险一金课

你了解五险一金吗

  • 与日常生活密切相关:养老、医疗、买房等等
  • 五险一金 = 社保 + 公积金
  • 五险:医疗保险、养老保险、生育保险、工伤保险、失业保险
    • 国家立法,强制实施
    • 保证劳动者病有所养,老有所依,遇到事业等情况得到补偿
  • 一金:住房公积基金
    • 买房时可以用公积金贷款,利率比商业贷款低
    • 租房、装修

如何做到老有所养

  • 年轻人选择经济环境较好的城市发展,导致父母养老问题称为热点
  • 就业期间,公司根据劳动法,为我们缴纳养老保险,为退休生活提供经济保障
  • 目的:解决养老问题,为退休生活提供经济支持
  • 个人和公司共同缴纳

    • 个人:工资的 8% (2019年)
    • 公司:工资的 20% (2019年)
  • 有些公司通为了减少人力成本,将工资分为基本工资与奖金,通过降低基本工资的方式减少养老保险的金额

    • 比如:10000 元工资 = 4000 基本工资 + 6000 奖金,公司只缴纳养老保险的基数就变成了 4000 元
  • 扣除的钱流向了那个账户?
    • 个人:个人账户
    • 公司:统筹账户,并不能由我们支配
  • 根据国家规定,连续15年缴纳养老保险,退休后可以领取退休金。未满15年,只能领取个人缴纳的部分,企业缴纳的部分无法拿回
  • 退休后能拿到多少钱?如果工资为5000,并且连续缴纳15年,则退休后每月可领取 1268 元养老金
  • 只换工作不换城市,无影响,只需转移社保到新公司
  • 换城市,养老保险也可以转移到新的城市

如何做到病有所医

  • 作用:补偿疾病所导致的医疗费用
  • 个人和公司共同缴纳,公司按照规定的基数为我们缴纳医疗保险
    • 例如:个人缴纳2%,全部进入医保卡,单位缴纳 10%,约 1% 进入医保卡
    • 每个城市缴纳的基数不一样,具体信息去所在地社保官网查询
  • 门诊住院报销的范畴,分为三部分:
    • 起付标准以下的自付部分
    • 医疗统筹报销
    • 大病报销
  • 起付金以下的,自付;起付金以上的,按照标准报销;数额巨大的,可以选择大病报销
  • 连续两个月没有足额缴纳医保,则停止使用医疗险,需要及时补足金额
  • 连续三个月没有足额缴纳医保,缴纳记录被清零,即使补交足够的费用与滞纳金,也会被视做从新参保的医疗保险
  • 异地社保转移,需询问社保接收地是否接受社保转移,如果接受,需要在转出地的社保缴纳中心打印社保缴费证明。全国各地有差别,政策变动较多,需要查看最新的政策。
  • 需要缴满一定年限,才能在退休后享受终身医疗保险待遇
  • 截止2018年,我国基本实现了全国社保一卡通,可实现医保跨省异就医直接结算

你了解生育保险吗

  • 生育保险是国家通过立法,在怀孕和分娩的妇女劳动者,暂时中断劳动时,由国家和社会提供医疗服务,生育津贴和产假的一种社会保险制度

  • 待遇:产假、生育津贴、生育医疗待遇

  • 产假

    • 从产前半个月至产后二个半月,98天
    • 难产加15天
    • 多胞胎,每多一个加15天
    • 未满 4 个月流产,15天
    • 满 4个月流产,43天
  • 产假期金发放生育津贴

    • 津贴金额 = 企业月平均缴纳的工资金额 / 30 * 产假天数

    • 大方的企业,还可以正常发工资

  • 理想是美好的,现实是骨感的。很多女性休完产假不仅拿不到工资,绩效也会受影响

  • 生育医疗待遇

    • 和生育相关的,医疗检查,治疗费用的报销
    • 例如检查费、手术费、住院费、医药费
    • 额度有限
  • 男性生育保险的用途

    • 在男性职工的妻子有工作的前提下,男性职工可享受护理假津贴。津贴的支付标注为其配偶生育的上一个月用人单位为其缴纳的生育保险的基数除以30日计算
    • 如果妻子没有工作,也没有生育保险,可以使用男性的生育保险,并且能够享受生育保险50%的待遇
  • 生育险可以使用的前提

    • 需要满足缴费的年限和连续性,用人单位需要在员工生育前缴纳足够的金额,12个月及以上
    • 不同地区有所区别
  • 只有在特定医疗 机构产生的 产检,生产,流产的 费用,才可以通过生育保险报销

    • 特定的医疗机构:和人力申领一张表格,把计划产检,生产的医院填进去,并且获得医院的签章,人力把这份表格交到当地的社保局,获得社保局的签章以后,手续就算完成
    • 需要注意费用报表需要根据表格上填写的申请日期填写,否则很麻烦
  • 公司缴纳,不需要个人缴纳

工伤保险对我们重要吗

  • 劳动者在工作中或在特殊情况下,收到意外伤害或者患职业病,而导致的暂时性或永久的丧失劳动能力以及伤亡时,劳动者或其家属可以从国家及社会,获得物资帮助的一种社会保险制度
  • 工伤:
    • 工作时间
    • 工作场所
    • 工作原因
  • 由企业缴纳

失业保险有哪些作用

  • 条件
    • 非本人意愿中断就业:合同到期、企业解除劳动合同
      • 合同解除后,用人单位应及时出具终止劳动合同的证明,并且将失业人员名单在解除劳动关系之日起15日内报告保险经办机构
    • 按照规定缴纳满一年以上
    • 求职意向
  • 赔偿金:
    • 累计缴费满1年不足5年:12个月的赔偿金
    • 累计缴费满5年不足10年:18个月的赔偿金
    • 累计缴费10年以上:24个月的赔偿金
  • 个人和单位共同缴纳

用好公积金,买房不辛苦

  • 个人和单位共同缴纳,全部进入个人账户
  • 全款买房:可申请一次性提取公积金用以抵扣房款
  • 贷款买房:
    • 全款申请公积金贷款
      • 利率比商业贷款低
      • 有最高可贷额度,各地区不同
      • 对于购买第二套房,必须是在第一套房款还清的情况下,才可再次贷款
    • 申请商业贷款
    • 组合贷款
  • 还可以建造、装修、租房
    • 如果租房也用公积金,会造成公积金额度降低,公积金贷款额度也会降低
  • 提取公积金的情况
    • 农村建造、翻修自有住房,并且没有使用过住房贷款的职工及配偶,提取金额不能超过修建房屋费用
    • 已退休的农业户籍职工,男性满60周岁,女性满55周岁,移居到港澳台或其他地区生活的,或者大部分丧失劳动能力,并与单位终止劳动关系的职工,可以选择销户,提取账户中全部的金额
    • 职工或其家庭患重大疾病,或许要重大手术需要住院时,职工本人及配偶可申请提取住房公积金,申请日期应该出院之日

理财 - 支付宝理财课

余额宝你用对了吗

  • 余额宝收益率一度超过6%,目前2-3%,无法跑赢通胀。
  • 日常花销存到余额宝。比活期利息高。
  • 蚂蚁星愿:更好的攒钱。
    • 定期存款,放到余额宝
    • 每攒一笔,星星会点亮一点
  • 还贷管家:自动还贷,还款前可收取一些收益。
    • 类型:还房贷,还车贷,定时转出。
    • 从余额宝自动按时转到银行卡,节省精力,按时还款避免征信问题。
  • 余额自动转入余额宝:余额中的每一笔钱都能自动转入余额宝,获取一定的收益。

如何让财富稳定的增长

  • 理财产品:定期存款,略高于余额宝,保本保息。
    • 存款期限可选:0-3个月,3个月以上。
  • 工资理财:每月定存工资到理财产品。

一元钱可以买黄金吗

  • 保本增值,抗通胀。
  • 作为硬通货,可以避险。
  • 其他理财产品收益下滑时,黄金价格往往不降反增。
  • 有一定风险。短期有波动。波动有限。
  • 支付宝可一元起购黄金基金。
  • 使用伦敦金(国际通用金价标准)参考买卖点:新浪财经 > 黄金板块 > 伦敦金
    • 十年波动范围:每盎司 1000 - 1800 美元
    • 1300 以下可考虑定投

如何挑选高收益基金

  • 货币基金:银行大额存款,央行票据等。
    • 余额宝是货币基金。
  • 债券基金:国债。
    • 比货币基金高 5% - 7%
    • 不建议投支付宝的债券基金
  • 筛选好基金
    • 基金排行
    • 选择时间近5年
    • 晨星评级
  • 不建议主动基金
  • 建议投资指数基金

你了解股票吗

  • A股2019年数据统计:52%的人盈利,19%不赔不赚。人均盈利10万元。
  • 第一家股份制公司:荷兰东印度公司。
  • 股票赚钱的方式:
    • 分红
    • 股价上涨,低买高卖
  • 关注股票长期价值
  • 只要公司业绩足够优秀,股票就有继续上涨的动力
  • 选择时机

    • 不要在市场狂热,很多股票大涨的时候入手股票
  • 分散投资:

    • 多只股票
    • 多个行业
  • 使用模拟炒股练习
  • 投资有风险,入市需谨慎!

保险——最划算的投资

  • 最划算的投资,几百元撬动几十万几百万的保额
  • 转移风险,将意外事件造成的经济损失降到最低
  • 社保好处:
    • 报销医药费
    • 退休以后领取养老金
    • 失业补助
    • 生育保险,工伤保险也可以对生活的起到一定的保障作用
  • 社保是性价比最高的保险,但不是全保,并不能覆盖所有的风险
    • 比如交通意外
    • 社保对单个风险的保障并不充足
      • 例如:医保能覆盖的市面药品仅1.6%,每次能报销的金额有限,能报销的重大疾病的医疗花销不过九牛一毛
    • 社保要覆盖尽可能多的人,所以保障程度有限
  • 商业保险:对医保的补足
    • 重疾险:重大疾病时一次性赔付一大笔金额
      • 用于治疗,生活花销
      • 弥补因生病无法工作带来的经济损失
    • 寿险:解决死亡带来的经济问题
      • 比如子女教育、赡养老人等等
    • 重疾险、寿险都是人身保险的一种
    • 人身保险与社保共同撑起一把保护伞
  • 配置保险的 4 个小技巧:
    • 遵循先保障,后理财的原则
      • 理财险
        • 保费分为两部分,一部分用来保障,一部分用来帮助理财
        • 缺点:保障额度小,收益率低
        • 不建议购买理财险
    • 如果资金少,无法一次配置齐全所有的人身保险,则按照险种的重要性,依次配置
      • 重疾险 = 寿险 > 医疗险 = 意外险
    • 家庭成员配置顺序
      • 家庭支柱 > 老人 = 孩子
    • 保险资金配置比例,按照双 10 原则
      • 保险的保费占家庭年收入的 10% 左右(5% - 15%)
      • 保额约为家庭年收入的 10 倍
      • 比如:年收入30万,总保费为 3 万,总保额为 300 万

线性代数 - 对称矩阵及二次型

概述

对称矩阵是比较特殊的矩阵,它的特征值都为实数,并且它的特征向量两两正交。而二次型就是形如 $z = x^2+xy+y^2$ 这样的每项的次数都为 $2$ 的多项式。本篇就来讨论对称矩阵与二次型。

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线性代数 - 解线性方程组

概述

解线性方程组是线性代数中最重要的课题之一,今天我们就来讲解相关概念和线性方程组的解法。

什么是线性方程组?考虑下面的方程组:


$$ \left\{ \begin{array}{rl} 2x + y = 5 \\ x - y = 1 \end{array} \right. \tag{1} $$

可以发现方程组的未知数 $x$ 和 $y$ 都是一次的,而且不存在 $xy$ 这样的项。这样的方程组就是线性方程组。

为了更直观地理解什么是线性方程组,我们首先从行图和列图入手。

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